在保險(xiǎn)界，最常見的一句話就是：不知道明天和意外哪個(gè)先來，我們也看了太多因意外而失去明天的事例。

比如只是在家中小睡，就被抽屜柜壓死的男童;比如只是跟往常一樣下班回家，卻遭遇高架橋坍塌的無錫市民;意外常常以不及迅雷掩耳之勢(shì)，打得我們措手不及。

正因?yàn)槿松珶o常，奶爸才會(huì)一直強(qiáng)調(diào)，那么便宜的意外險(xiǎn)，一定要配上。

很多人在買意外險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)理所當(dāng)然的認(rèn)為，只要出了意外，就能賠。但其實(shí)，許多常見意外，都跟意外險(xiǎn)沒關(guān)系。

今天我們就來聊聊，哪些意外，意外險(xiǎn)不賠。

什么是意外險(xiǎn)

這些情況，意外險(xiǎn)不賠

熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)對(duì)比

奶爸總結(jié)

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什么是意外險(xiǎn)?

意外險(xiǎn)一般只保障意外事件造成的身故、全殘、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用等。

意外險(xiǎn)在投保時(shí)告知內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，但是這里的意外事件，在保險(xiǎn)里的有著明確的定義，跟我們平時(shí)形容的廣義“意外”，有一定的區(qū)別。

1.保險(xiǎn)中對(duì)意外的定義

在保險(xiǎn)條款中，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

我們來仔細(xì)看一下這四個(gè)條件的具體指向：

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要注意的是：只有同時(shí)符合這四個(gè)條件，才能滿足保險(xiǎn)條款所定義的“意外”。

舉個(gè)例子，比如前段時(shí)間轟動(dòng)全國(guó)的高以翔的猝死事件，雖令人悲痛，但卻不屬于大部分意外險(xiǎn)的賠付范圍。

猝死雖然滿足“突發(fā)的”這一條件，卻不滿足“非疾病”的條件，因?yàn)檫@是由被保人自身的身體問題或疾病問題引起的，所以不屬于意外。

但隨著猝死事件發(fā)生的頻率越來越高，也有一些意外險(xiǎn)的條款是可以賠符合條件的猝死。

2. 意外險(xiǎn)其他不賠付情況

上述四個(gè)條件是對(duì)于意外的定義，除此之外，還有一些意外險(xiǎn)的免責(zé)條款、投保告知，也對(duì)于意外險(xiǎn)不賠的情況，有著清晰的注明。

一般來說，意外險(xiǎn)常見的除外包括原因除外和期間除外。

比如高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)期間不保，其余時(shí)間可保，就屬于期間除外;疾病導(dǎo)致的事故不保，其他符合意外四條件的情況可保，就屬于原因除外。

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這些情況，意外險(xiǎn)不賠

1. 妊娠期

大多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)把“被保人妊娠、流產(chǎn)、分娩”等列入免責(zé)條件中，妊娠期內(nèi)發(fā)生的意外事故是無法賠償?shù)摹?/p>

如果想在孕期獲得保障，可以考慮生育保險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)以及母嬰險(xiǎn)等。

2. 猝死

前面已經(jīng)提及，對(duì)于猝死這種突發(fā)性的死亡，雖然在我們的常規(guī)認(rèn)知中屬于意外，但卻并不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)，最根本的原因就是猝死并不是意外導(dǎo)致的，而是疾病導(dǎo)致的。

近年也有一些意外險(xiǎn)可以附帶猝死保障，比如高強(qiáng)度的上班族，就可以選擇這類意外險(xiǎn)。

3. 個(gè)體食物中毒

一般情況下，如果不是群體性中毒(3人以上)，只是個(gè)體中毒的話，不屬于保險(xiǎn)認(rèn)定的意外范圍，因?yàn)橛锌赡苁莻€(gè)人的疾病因素或體質(zhì)不好導(dǎo)致的。

比如說，奶先生和朋友一起去餐廳吃飯，朋友們都沒事，但是奶先生之后因?yàn)槭澄镏卸具M(jìn)醫(yī)院，這種情況保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠付。

4. 手術(shù)意外

由于手術(shù)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)性，而且在手術(shù)前就已經(jīng)清楚了手術(shù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此不符合意外險(xiǎn)中“非疾病、突發(fā)、非本意”的條件。

5. 因病摔倒

比如我們?cè)谛侣勆铣Ｒ姷囊恍├夏耆艘蛲话l(fā)心臟病不慎摔倒，搶救無效后身亡的事件，假設(shè)他們買了意外險(xiǎn)的前提下，也是不能賠付的。

因?yàn)樗さ沟脑蚴峭话l(fā)心臟病，死亡的直接原因也是因?yàn)橥话l(fā)心臟病，所以是不屬于意外險(xiǎn)保障范圍的。

6.高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

很多意外險(xiǎn)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)都是除外承保的，比如復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(xiǎn)的免責(zé)條款，就有明確規(guī)定：

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這也很好理解，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的出險(xiǎn)概率非常高，雖然意外險(xiǎn)的門檻是所有險(xiǎn)種中最低的，但對(duì)職業(yè)的要求卻是最嚴(yán)格的。

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熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)對(duì)比

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意外險(xiǎn)的保障很簡(jiǎn)單，奶爸挑選了幾款熱門產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

如果女性投保：眾安女性尊享百萬意外保險(xiǎn)猝死保額可達(dá)50萬，且費(fèi)率最低;百萬玫瑰意外保障計(jì)劃意外醫(yī)療不限社保用藥，性價(jià)比很高。

如果追求性價(jià)比：小米綜合意外醫(yī)療不限社保，并且猝死保障有50萬。

如果追求高保額：海峽愛滿分高額意外險(xiǎn)最高可選500萬保額，年交保費(fèi)為1890元。

我們?cè)賮矸謩e看看這幾款意外險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1.上海保險(xiǎn)小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)(超越版)

這款產(chǎn)品是小蜜蜂意外險(xiǎn)的升級(jí)版，保障方面還是比較充足的。

小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)(超越版)主要的優(yōu)勢(shì)在于：

性價(jià)比很高：50萬保額年交保費(fèi)才158元，意外醫(yī)療保額高達(dá)5萬。

新增意外責(zé)任：新增了高空墜落意外最高可賠10萬，還有被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐網(wǎng)約車期間遭受的意外，也能賠。

但小蜜蜂全年綜合意外(超越版)不包含猝死保障，以及私家車、公共汽車保障。

2.太平洋財(cái)險(xiǎn)護(hù)身福

這款是微保銷售的產(chǎn)品，最大的亮點(diǎn)是猝死保額很高，跟基本保額一致。

但30歲50萬保額的年交保費(fèi)為198元，與其他產(chǎn)品相比要貴不少。

太平洋財(cái)險(xiǎn)護(hù)身福的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金、意外傷殘保險(xiǎn)金都是可選的。

如果不選意外傷殘保險(xiǎn)金，1-9級(jí)傷殘只會(huì)賠付基本保額的10%。

而一般產(chǎn)品意外傷殘的賠付比例情況是，第一級(jí)賠償100%，第二級(jí)賠償90%，第三級(jí)賠償80%，以此類推。

3.眾安無憂保百萬綜合意外險(xiǎn)

這是一款在支付寶平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)。

眾安無憂保百萬綜合意外險(xiǎn)的保障很全面，含有意外醫(yī)療保障、特定交通意外保障、猝死保障等。

其中特定交通意外保額可達(dá)50萬，意外醫(yī)療保額可達(dá)3萬。

但猝死保障僅有5萬，在同樣含有猝死保障的產(chǎn)品中相比來說還是略低。

需要注意的是，眾安無憂保的意外醫(yī)療免賠額200元，在同類產(chǎn)品中是很高的，并且保費(fèi)比小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)(超越版)高100元左右。

4.亞太超人意外險(xiǎn)

亞太超人的保障比較簡(jiǎn)單，主要保障身故/傷殘、意外醫(yī)療、猝死。

亞太超人主要的優(yōu)勢(shì)在于：性價(jià)比高、含有猝死保障。

5.眾安女性尊享百萬意外保險(xiǎn)與安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)玫瑰百萬意外保障計(jì)劃

在我們的觀念里，男性通常是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此常常是保險(xiǎn)的重要保護(hù)對(duì)象。

而這兩款產(chǎn)品很特別，最突出的特點(diǎn)是女性專享，男性并不能購買，它們的性價(jià)比都很高。

眾安女性尊享百萬意外保險(xiǎn)與安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)玫瑰百萬意外保障計(jì)劃的意外傷害身故/傷殘最高可達(dá)300萬。

它們的區(qū)別在于：

眾安女性尊享百萬意外保險(xiǎn)含有最高150萬的猝死保額，并且可選公共交通意外保障500萬。

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)玫瑰百萬意外保障計(jì)劃含有意外醫(yī)療保障。

需要注意的是，安聯(lián)玫瑰百萬意外保障計(jì)劃只能1-2類職業(yè)投保。

6. 小米綜合意外險(xiǎn)

小米綜合意外險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，性價(jià)比高，最高保額可達(dá)100萬。

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奶爸總結(jié)

意外險(xiǎn)主要針對(duì)的是傷殘的賠付，事實(shí)上，沒有哪個(gè)單一險(xiǎn)種是可以保障所有的，要想得到全面的保障，還是需要進(jìn)行科學(xué)的配置，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，根據(jù)需求合理進(jìn)行投保。

奶爸的這篇文章，旨在科普意外險(xiǎn)的基本常識(shí)，讓大家對(duì)于自己買的保險(xiǎn)，有一個(gè)清楚的認(rèn)知，不要再混淆意外險(xiǎn)中“意外”的定義。

也衷心地希望這個(gè)世界，少一點(diǎn)意外，多一分平靜。